Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

"Московский комсомолец в Петербурге" провел круглый стол для страховщиков, чтобы они разъяснили читателям положения закона об "автогражданке" и ответили на их вопросы, связанные с обязательным автострахованием.

МК в Питере, 24 декабря 2003 г.

ОСАГО: ОСторожно, Автогражданка, или Государство Обязывает

3649 просмотров

"Автогражданка" - это не дама за рулем. Это закон о страховании гражданской ответственности автовладельцев, который уже заранее так полюбился водителям, что они дали ему народно-любовное название. Нечто от дамского взбалмошного характера в нем действительно есть. Никак не мог решиться, когда ему вступить в силу, пошел "по рукам" депутатов, набиравших за его счет "очки" перед выборами, и все-таки в последний момент обрушился на головы бедным гражданам. Вниманию всех рулевых! С 1 января на любом углу вас может тормознуть сотрудник ГИБДД и потребовать предъявить полис ОСАГО. А на "нет" - вместо суда штраф до восьми минимальных (от 500 до 800 рублей). До декабря успели получить страховку 7,5 из 30 миллионов автовладельцев. Давно у нас не наблюдалось новогодних очередей! Не за икрой - так за бумажкой, не в магазин - так в страховые компании, которых на наше счастье в городе около сорока (точек продаж полисов примерно полторы тысячи). "МК" в Питере" во внеочередном порядке собрал за круглым столом страховщиков, чтобы они поведали читателям об этой автоголоволомке.

- Почему возникла необходимость введения обязательного автострахования?
Олег Киселев:
- Проблема введения ОСАГО существовала в течение последних десяти лет. Резко возросла интенсивность дорожного движения, увеличилось количество автомобилей и, соответственно - аварий, травматизма на дорогах, объемов материального ущерба, который причиняют автовладельцы другим гражданам. ОСАГО - механизм, который поможет стабилизировать эту непростую ситуацию. В условиях обязательного страхования гражданской ответственности живет весь цивилизованный мир. Однажды во Франции я сам был свидетелем того, как один знакомый попал в аварию, пострадали обе машины, однако это не вызвало даже негативных эмоций: страховые компании разберутся! У нас же авария всегда трагедия, связанная с необходимостью возмещения и своего ущерба, и ущерба пострадавшей стороны. Введение ОСАГО - одно из условий вступления России в ВТО. Без этого также невозможно присоединение России к договору "зеленой карты". Сегодня всем нашим водителям, выезжающим за границу, приходится приобретать международную страховку Green Card. Введение обязательной автогражданки позволяет надеяться на скорое вступление России в договор Green Card., и проблема отпадет сама собой.

Евгений Гуревич:
- Каждый водитель, садясь за руль, должен осознавать, что в случае ДТП может причинить ущерб другому человеку. И этот ущерб должен быть возмещен, причем вне зависимости от того, каково материальное положение виновника. Говорят, страхование дорого, и под удар попадают малообеспеченные люди. На самом деле все наоборот: ОСАГО защищает самые бедные слои населения. Если пенсионер на своей старенькой машине "въедет" в дорогую иномарку, ему не придется расплачиваться из собственного кармана.
Почему за это дело взялось государство? Мировой опыт подтверждает: такое страхование может быть только всеобщим. Невозможно регулировать отношения межу субъектами, если у одного эта страховка есть, а у другого нет. Этот механизм начнет нормально работать только тогда, когда у всех водителей будут полисы.
 
- Каковы плюсы и минусы ОСАГО?
Юрий Скворцов:
- Закон был нужен, и он есть. Но все мы признаем, что он сырой, парадоксальный, порождает массу двусмысленностей. Под ударом оказались и граждане, и страховые компании, которые с одной стороны вынуждены вкладывать деньги в разъяснительную работу, а с другой не имеют никакого крепкого тыла со стороны государства. Сложная, неоднозначная цепочка шагов вызывает негативную реакцию у людей, направленную на страховые компании. Даже человеку с высшим образованием и социально-активной позицией сложно пройти этот путь. Понятно, что закон был пролоббирован страховыми компаниями. Его нужно было вводить раньше, в начале внедрения рыночных отношений в экономику. Конечно, ОСАГО не может считаться стопроцентной гарантией решения проблем при ДТП. Но и половина гарантий сегодня хороша. Когда рынок будет поделен крупными серьезными игроками, уйдут нечистоплотные страховщики, гарантии будут высокими.
Как всякая обязаловка, ОСАГО - антидемократичная акция, поэтому люди относятся к ней с большим недоверием. С одной стороны, это государственная инициатива, но с другой, государство делегирует свои права частным компаниям и умывает руки. У многих возникает ощущение, что это очередная подстава. Наша задача - снять эту накипь, объяснив, что происходит.

Евгений Гуревич:
- Демократия не означает отсутствие ответственности. Права неизбежно предполагают и обязанности.

Олег Киселев:
- Говорить о недемократичности закона неэтично, поскольку все демократические процедуры при принятии закона Госдумой (избранной, кстати, демократичным путем!) были соблюдены.
 
- Как не ошибиться в выборе страховщика?
Евгений Гуревич:
- Попасть в клуб избранных не так-то легко. ОСАГО занимаются всего 145 лицензированных компаний (из более двух тысяч) с опытом работы не менее двух лет, обязательно членов Российского Союза Автостраховщиков (РСА). Их список публиковался в разных изданиях и в открытом доступе на сайтах РСА (http://www.rasovt.ru), Министерства финансов РФ (http://www.minfin.ru). Союз несет перед клиентами солидарную ответственность: создан специальный фонд, готовый взять на себя обязательства компании, которая по какой-то причине не может их выполнить. Так что клиент получит выплату, даже если страховая компания признана банкротом или виновник ДТП скрылся с места происшествия.

Олег Киселев:
- Обратите внимание на перечень страховых услуг компании. ОСАГО скорее убыточный вид страхования, поэтому должны быть другие фонды, за счет которых можно покрывать свои обязательства. Оцените уровень представительства компании: количество офисов, пунктов продаж.
Добросовестная страховая компания очень заинтересована в публикации финансовой информации: объем выплат для нас самая лучшая реклама! Если такие цифры не даются, это первый показатель неблагополучия страховой компании.
Сейчас появилось много мошенников, продающих поддельные полисы. Не стоит покупать полис "на коленке" около МРЭО или пункта ГИБДД, надо прийти в офис страховой компании. Купленный подешевке полис - экономия сомнительная. Документ изготавливается на Госзнаке, имеет несколько степеней защиты, и сотрудники ГИБДД легко смогут отличить подлинник от подделки. Кроме того, в случае ДТП обладатель липовой цветной бумажки окажется лицом к лицу с "почетной" обязанностью возмещать ущерб самостоятельно. А если будет доказан умысел на использование поддельного документа, будете отвечать еще и в соответствии с уголовным законодательством.
До конца декабря каждые выходные на основных выездах из Питера работают мобильные офисы "Росгосстраха" по продаже полисов, где можно получить информационные материалы по ОСАГО и консультацию, как не стать жертвой мошенников.

Евгений Гуревич:
- Низкая цена полиса должна сразу вас насторожить. Минимум - 711 рублей - это страховка прицепа. Если приобретаете полис не в офисе, просите у агента копию лицензии страховой компании и доверенность на право заключения этой сделки от лица компании.

Павел Муретов:
- Договор, правила страхования и его стоимость действительно едины для всех страховых компаний. Но есть отличия в сервисе. Например, если говорить о нашей компании, "Прогресс-Нева" оплачивает карту службы аварийных комиссаров, и клиент получает бесплатную услугу - выезд на место ДТП эксперта, который помогает правильно оформить документы, оказывает юридические консультации… Защита от несправедливого обвинения - грамотно оформленные документы, это будет огромным преимуществом в ходе разбора ДТП.
Всем, заключившим договор ОСАГО в нашей компании, предлагается пакет специальных скидок в "Прогресс-Неве" и у компаний-партнеров, проводится ежемесячный розыгрыш призов (более 300 победителей каждый месяц, выигрыши - от аптечки до автомобиля).
Кроме того, наш партнер - автоклуб "А24" - предоставляет застрахованным круглосуточные консультации по телефону, диспетчеры могут вызвать на место ДТП представителей соответствующих служб (ГАИ, "скорую"), что гораздо удобнее, чем вызывать эти службы самостоятельно. Известно, что часто невозможно вызвать ГАИ, например, с мобильного телефона.
Убедитесь в том, что страховая компания создала все условия для удобства получения выплаты. Например, имеет ли пострадавший возможность одновременно и пройти экспертизу автомобиля, и сдать все необходимые документы.
В самую горячую пору - последние недели декабря и первые недели января - важно учесть, насколько удобно оформить полис в страховой компании. Если компания имеет сеть офисов в городе, приобрести полис будет удобнее. Некоторые страховщики будут работать без выходных, например, в нашей компании уже введен такой график работы по всем отделениям. Но несмотря на это, ни в коем случае не откладывайте покупку полиса на последний день - очереди неизбежны.

Юрий Скворцов:
- Политические спекуляции вокруг закона привели к совершенно ненужному ажиотажу, что соответственно, вызвало негативную реакцию людей и по поводу самого закона, и в отношении страховых компаний. Оформление одного полиса занимает 15 - 18 минут, и очевидно, что ни один офис не справится с таким наплывом посетителей. На рынке много надежных, прекрасно зарекомендовавших себя страховых компаний, но в момент резкого введения обязательных норм возникает масса преступных фирм, которые делают "быстрые" деньги. Поэтому главное сейчас - информировать граждан о законе. Мы при помощи страховых компаний постоянно проводим "ликбез" на нашем сайте. Создана юридическая служба, которая бесплатно консультирует людей в сложных ситуациях. Работает форум, на котором товарищи по несчастью могут обменяться информацией. А наши юристы будут помогать разбираться населению в тонкостях проблем, связанных со спорными случаями в страховании.
 
- Сколько стоит полис ОСАГО?
Евгений Гуревич:
- Стоимость полиса одинакова во всех страховых компаниях: тарифы и внешние атрибуты документа утверждены правительством РФ. Ни за какие дополнительные услуги (оформление, выезд агента) вы при этом не платите.

Олег Киселев:
- Базовые тарифы: 1980 и 2275 рублей для легкового автомобиля, принадлежащего соответственно физическому и юридическому лицу, 2965 - для такси. БТ умножается на коэффициенты. Первый - территориальный. Чем больше напряженность движения и, как следствие, уровень аварийности, тем выше этот коэффициент. Для Питера - 1,8, для Ленобласти 1,6. Второй коэффициент зависит от опыта и стажа водителя. До 22 лет со стажем вождения до 2 лет - самый высокий повышающий коэффициент - 1,3 (по статистике, эти водители совершают наибольшее количество аварий). Есть коэффициент на количество лиц, допущенных к управлению транспортным средством: если оно не ограничено, то включается повышающий коэффициент 1,5. На основании статистики ДТП была также вычислена вероятность убыточности в зависимости от мощности двигателя автомобиля и введены соответствующие повышающие коэффициенты.

Евгений Гуревич:
- Хочу подчеркнуть социальную ориентированность закона. На самом деле, люди старше 65 лет попадают в ДТП гораздо чаще, чем неопытная молодежь. Но когда обсуждались тарифы, было принято решение, что повышающие тарифы по возрасту применяться не будут.
 
- Кто и как определяет виновника ДТП и ущерб?
Олег Киселев:
- К сожалению, создалась парадоксальная ситуация, когда государство одной рукой вводит закон об ОСАГО, а другой рукой летом вводит в действие "Кодекс об административных правонарушениях", не предусматривающий участия страховых собраний в административном производстве. При этом до сих пор не регламентированы обязанности ГИБДД по взаимодействию со страховыми компаниями. Страховщики не имеют доступа к материалам ДТП. Для того, чтобы определить, страховой это случай или нет, компании нужно получить пакет документов из ГИБДД. К сожалению, протокол и постановление не всегда дают возможность адекватно оценить обстоятельства ДТП. Закон об ОСАГО предусматривает, что государственные органы должны отвечать на вопросы страховых компаний, но если мы будем направлять формальные запросы, то о соблюдении процессуальных сроков выплат (15 дней) уже не будет и речи! Мы вынуждены мучить клиентов "охотой" за дополнительными бумагами, поскольку постановления не всегда оформлены должным образом. Сложившаяся ситуация усложняет процедуру урегулирования убытков, и у граждан формируется негативное отношение к закону. Должны быть четкие правила игры. Сейчас совместно с ГИБДД Петербурга и Ленинградской области разработана новая форма справки о ДТП, которая будет содержать необходимые сведения. Однако пока есть споры по процедуре ее получения. ГИБДД настаивает на том, чтобы эти справки составлялись с участием представителей страховых компаний. Но если ежедневно у нас происходит не по одному случаю, это не всегда возможно. Надо отдать должное руководству питерской ГИБДД, которое в отсутствие ведомственных нормативных инструкций ищет пути для сотрудничества с нами.

Евгений Гуревич:
- Мы работаем в том правовом поле, которое есть, и оно дает возможность в большинстве случаев урегулировать случаи ДПТ без лишней волокиты. Из шестисот урегулированных случаев за период действия Закона об ОСАГО лишь в одном мы дополнительно выясняли обстоятельства дела. Обычно же признание дознавателем вины - достаточное основание для выплаты. Возможно, нам с участием ГИБДД даже удастся провести по Северо-Западу эксперимент, когда в простых случаях без пострадавших отношения будут урегулироваться на месте, при помощи аварийных комиссаров.
Оценка ущерба производится только у независимого оценщика. На основании его заключения страховая компания производит выплату. Если у нас возникают сомнения, мы можем проверить это заключение. Стоимость оценки ущерба входит в сумму страховой выплаты. Самое сложное - оценить вред жизни и здоровью. Этот вопрос не проработан с точки зрения гражданского законодательства. Сегодня страховые компании выплачивают подтвержденные расходы на лечение, потерю работоспособности или утрату кормильца. Если человек хочет получить дополнительную компенсацию, нужно обращаться в суд.
 
- От чего зависит успех страховой компании, работающей с ОСАГО?
(По предварительным прогнозам, страховые компании соберут более 20 миллиардов рублей премии по ОСАГО, и выплатят в первый год 50 - 60 процентов от этой суммы. В последующем эти цифры постепенно придут к балансу.)

Олег Киселев:
- Основная формула успеха - грамотная система урегулирования убытков. Это и наличие широкой сети офисов, позволяющей избежать очередей, и взаимоотношения с органами государственной власти, и предоставление дополнительных сервисных услуг (как аварийный комиссариат), и профессионализм сотрудников компании.

Евгений Гуревич:
- И еще - возможности компании "переварить" тот кусок, который она взяла. Довольный клиент привлекает троих, а недовольный отпугивает восьмерых!
Страховщики считают, что ОСАГО станет своего рода локомотивом страховой культуры в нашем обществе. Поневоле, застраховав свою ответственность перед третьими лицами, водитель, наверняка, захочет застраховать и собственное авто. Начав общаться со страховой компанией и вникнув в суть дела, люди заинтересуются разными видами страхования. С другой стороны, автогражданка станет важным шагом к повышению общего уровня цивилизованности взаимоотношений в России. Проблемы на дорогах будут решаться не путем перетягивания "крыш", а в рамках закона и по общим правилам. Когда-нибудь для нас станет нормой выяснения отношения при помощи страховых компаний и в суде. И тогда жить станет гораздо проще!
 
Если случилось ДТП…
1. Вызывайте "скорую", ГИБДД, звоните в диспетчерскую страховой компании и сообщайте о случившемся. Возможно, приедет аварийный комиссар или представитель страховой компании, хотя по закону это не обязательно.
2. На месте ДТП его участники заполняют извещение о происшествии для страховой компании. Бланк извещения выдается вместе с полисом ОСАГО. Первичную справку об обстоятельствах происшествия составляет сотрудник ГИБДД.
3. Дело переходит к дознавателю. По результатам разбора в отношении виновника составляется протокол и выносится постановление о привлечении к административной ответственности.
4. Получив извещение о ДТП, страховая компания в течение пяти дней может произвести осмотр автомобиля пострадавшего. После получения пакета документов из ГИБДД (справки и протокола) страховая компания направляет клиента к независимому оценщику, определяющему ущерб.
5. По акту оценки страховая компания в течение 15 дней производит выплату.
 
ВОПРОСЫ ЧИТАТЕЛЕЙ
- Чью машину я страхую - свою или чужую?
- ОСАГО - это страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. Тот ущерб, который мы можем нанести, управляя своим автомобилем. Страховая компания возмещает ущерб в том объеме, в котором признана вина ее клиента.
 
- Учитывается ли величина износа машины при оценке ущерба?
- В соответствии с гражданским законодательством, при взыскании ущерба в судебном порядке величина износа учитывалась всегда. Введение ОСАГО ничего не меняет. Страхование защищает материальную основу вашего положения. За счет страхования вы не можете обогатиться, а можете превести имущество в то состояние, в котором оно находилось до происшествия. Вместо старой машины нельзя получить новую!
 
- Кто должен оценивать физическое состояние участников ДТП?
- Правом на физическое освидетельствование участников ДТП обладает только ГИБДД.
 
- Действуют ли скидки?
- Скидок законом не предусмотрено.
 
- Правда ли, что ОСАГО поможет бороться с "подставами"?
- Наиболее распространенный вид подстав, практикуемых организованными преступными группами, это когда дорогой автомобиль может побывать за один день в нескольких авариях. "Виновнику" давят на психику и заставляют раскошеливаться на месте. Незначительные повреждения тут же ретушируются, и пострадавшая машина отправляется на "заработки". В новых условиях это будет затруднительно, так как все подлежит официальному оформлению.
 
- Если уже есть полис добровольного автострахования, нужно ли оформлять ОСАГО?
- В соответствии с законом, полис ОСАГО нужен в любом случае. Но если у вас уже есть полис добровольного страхования гражданской ответственности, крупные страховые компании предусматривают механизм перезачета части взноса за неистекший период действия добровольного договора в платеж за обязательный. Но это воля страховой компании.
 
- Где можно ознакомится с первыми результатами "Автогражданки"?
- На сайтах http://www.autoins.ru; http://www.rgsauto.ru; http://www.rasovt.ru.
 
- Задел чужую машину, договорились с хозяином, что заплачу за царапину 3 - 5 тысяч. Затянул. В дело вступила страховая компания и требует 8 тысяч. С какой стати?
- Страховая компания требует те деньги, которые она выплатила своему клиенту. В порядке регрессного иска она предъявляет эти требования виновному. Скорее всего, эта сумму обоснована счетами станции техобслуживания либо расчетом независимого эксперта. Он обычно ориентируется на технологии завода-изготовителя. Может быть, у частного мастера можно было сделать дешевле.
 
- Как страховать автомобиль гражданину другого государства на срок пребывания в России?
- На срок временной регистрации можно получить российские документы на машину, российские номера и застраховать свою ответственность по нашим правилам. Если человек регистрации не имеет, покупает страховку при въезде на территорию РФ.
 
- Можно ли расторгнуть договор со страховой компанией?
- Правила расторжения договора строго прописаны в правилах страхования. Это происходит при утрате страхователем имущественного интереса (продаже автомобиля или его полного уничтожения). Тогда можно получить часть взноса за неистекший период за вычетом расходов на ведение дела. По своему желанию договор ОСАГО расторгнуть нельзя.
 
- Можно ли передать свой полис ОСАГО при продаже машины ее новому владельцу?
- Нельзя. При смене собственника договор должен быть оформлен на нового владельца.
 
- Владею машиной по доверенности. С бывшим владельцем утрачен контакт. Могу ли оформить страховку на себя?
- Страхование возможно при наличии любой доверенности, даже простой рукописной. В любой доверенности есть данные на владельца, которые и будут вписаны в полис.
 
- Увеличивается ли сумма страхового взноса при совершении клиентом ДТП?
- Со следующего года будет введена сложная система "Бонус-Малус", которая будет учитывать количество ДТП, совершенных клиентом за период действия договора ОСАГО. Повышающий коэффициент может быть до 2,45. Сегодня при заключении первоначального договора ОСАГО "дорожная" история водителя не учитывается: условно все ездили без аварий. При переходе в другую страховую компанию у предыдущей придется взять справку о своем "поведении".
 
- Нет ли особых условий для страхования автомобиля с правым рулем и для водителей-женщин?
- Для дам и правых рулей исключительных условий нет!
 
Марина ПОЛУБАРЬЕВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »